Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новости Югры, Ханты-Мансийск, 5 сентября 2014 г.

Только ли «на всякий пожарный»?

О страховании жизни как инструменте финансового планирования

733 просмотра

Если вопрос об обязательном страховании гражданской ответственности автомобилистами давно уже решен государством: надо, и точка! – то о необходимости страхования жизни и здоровья каждому человеку приходится задумываться самостоятельно. Кто-то считает, что «страховаться – значит подсознательно притягивать неприятности», а кто-то, наоборот, убежден, что «если застрахован – значит, откупился от судьбы, и со мной ничего не произойдет».

Страховка – это продукт для достаточно обеспеченного человека, для того, кому есть что терять. В идеале, если вы человек ответственный, страховка должна быть такой, чтобы в случае вашей смерти ваша семья могла продолжать привычный уровень жизни на протяжении 3-х лет. Конечно, это очень специфичный вопрос.

Впрочем, помимо рискового страхования, существует еще один вид страховки, который в России пока особой популярностью не пользуется, но очень хорошо зарекомендовал себя на Западе. Речь идет о так называемом «накопительном страховании жизни». В чем-то этот продукт схож с известным дополнительным пенсионным начислением. Впрочем, разница есть: страховые компании защищены от государственных махинаций куда основательнее.

Тем не менее та настойчивая старательность агентов, с которой они предлагают заключить договор накопительного страхования, не может не настораживать. В принципе, их заинтересованность вполне понятна. При заключении долгосрочного договора страхования жизни агент получает в качестве комиссионных примерно один ваш годовой взнос, что составляет весьма внушительную сумму. Однако насколько выгоден этот инструмент не агенту, а тому, кто желает застраховаться? Давайте посчитаем. Программа накопительного страхования рассчитана обычно на срок не менее 15 лет, будем вести расчеты в долларах, ибо сложно предположить, что за такой промежуток времени может произойти с рублем.

Предположим, что ваша семья тратит в месяц одну среднемесячную сургутскую зарплату, то есть около 60 тысяч рублей ($1650). В год это составит 720 тысяч рублей ($20 000), за три года, соответственно, примерно $60 000. Онлайн-калькулятор одной из популярных страховых компаний рассчитает вам (в зависимости от программы) стоимость годового страхового полиса в расчете $344 в месяц.

Оговорюсь сразу: гораздо выгоднее вкладывать в страховую программу деньги платежами раз в год, чем раз в месяц. Гарантированная инвестиционная доходность накопительной страховой программы составляет на текущий момент порядка 4% годовых. Вкладывать деньги в банк на текущий момент вы можете примерно под 10-11% годовых (в рублях) или до 5% годовых в долларах США.

Если ежегодно пополнять программу на $4128 (из расчета $344 в месяц), к концу программы (напомню, речь идет о горизонте инвестирования в 15 лет) вы получите ваши целевые $60 000 плюс около $8 500 долларов «инвестиционного дохода», итого, ориентировочно, $68 500. Однако при досрочном расторжении договора со страховой компанией вы ВСЕГДА останетесь в минусе.

Впрочем, сами страховые компании рассматривают эту особенность как плюс: человек избавлен от искушения снять деньги досрочно и потратить на что-то. Для кого-то это, наверное, действительно будет благом. Искушений в жизни очень много, и чем больше денег вы скопите, тем больше вам будет хотеться их не то чтобы потратить, но, так сказать, «выгодно инвестировать».

Второй аргумент страховых агентов - деньги, заплаченные за полис несчастного случая, никогда вам не вернутся, а в случае накопительной страховой программы все, что вы отложили, вернется к вам с накопленным процентом.

Теперь откроем Excel и подсчитаем, сколько денег накопится, если мы ежегодно будем покупать страховой полис за $344, а оставшиеся $3 784 класть в банк на долларовый счет (с ежемесячной капитализацией) под 5% годовых.

Как видно из таблицы, запланированная вами сумма будет накоплена через 12 лет, а не через 15, а еще за три года они принесут вам порядка $25 000 прибыли. На страховые полисы за 15 лет будет потрачено всего $5 160.

Впрочем, существует одна ситуация, в которой полезной может оказаться именно программа напопительного страхования. И ситуация это – накопление денег на образование в вузе ваших детей.

Очень сложно сказать, сможет ли ваша вторая половинка правильно распорядиться и сберечь деньги, полученные по страховке в случае вашей преждевременной кончины. А при накопительном страховании через 15 лет эти деньги будут получены именно вашим ребенком и, хочется надеяться, будут потрачены на учебу в вузе.

Итак, накопительная страховая программа может быть выгодна вам в том случае, если:

– Вы не обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы ежемесячно откладывать необходимую сумму денег самостоятельно;

– Вы используете страховку для гарантированного обеспечения образования вашими детьми в дополнение к иным способам инвестирования.

Генеральный директор ГСК «Югория» Алексей Охлопков:

– Страхование жизни не инвестиции, а эффективный инструмент финансового планирования. Он нацелен на накопление капитала и гарантированное обеспечение финансовой защиты, а не на получение высоких процентов.

Каждая семья, в которой есть дети и кредиты, обязательно должна иметь и страховку, которая защитит членов семьи при наступлении непредвиденных событий (травма, инвалидность, смерть). А также поможет накопить нужную сумму к определенному сроку.

На что обычно копят наши клиенты?

На образование ребенка. Это актуально в наше время, когда образование все чаще становится платным.

На свадьбу ребенку - в качестве подарка или на проведение самой свадьбы. Такие договоры чаще всего оформляют бабушки и дедушки внукам.

На будущую пенсию. Многие не верят государству и хотят быть защищенными. У нас есть договоры на дожитие до 100 лет.

На всякий пожарный. Многие хотят иметь страховку, обычно направленную на защиту интересов ребенка, и одновременно, если ничего не произойдет, вернуть свои деньги обратно.

Приведу пример. Недавно в Тюменском филиале компании был оформлен накопительный договор по долгосрочной программе «Смешанное страхование» сроком на 18 лет. Отец застраховал свою новорожденную дочь (возраст - 1,5 месяца). Цель – накопить денег на учебу. Он решил сразу сделать большой единовременный взнос - 100 тысяч рублей. К 18-летию дочери эта сумма составит около 270 тысяч. По этому же договору (без дополнительных затрат) на крупные суммы застрахованы его жизнь и здоровье. Если что-то случится с отцом, дочка получит дополнительную финансовую поддержку и в любом случае при достижении 18-летнего возраста - 270 тысяч. Наш клиент намерен по возможности пополнять свой накопительный счет и тем самым увеличивать суммы защиты и накопления. В перспективе он хотел бы накопить миллион.

Хотел бы отметить, что совершенно необязательно сразу вносить большую сумму денег. Многие клиенты предпочитают ежемесячно (ежеквартально) делать небольшие взносы, например 1-2 тысячи рублей, а к совершеннолетию ребенка набирается очень весомая сумма.
Думаю, в ближайшие годы в России полис страхования жизни может стать одним из самых актуальных и полезных подарков детям, да и взрослым.

Кирилл АКИНЦЕВ

Приложение 1. Приложение 2.

В материале упоминаются: Компании, организации: Югория 1902 Персоны: Охлопков Алексей Анатольевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »